8 tuyệt chiêu giúp thoát nợ tín dụng

Kinh tế 14/04/2013 - 12:21

Trốn nợ thường được nhiều người sử dụng khi mất khả năng thanh toán. Nhưng đó không phải phương án hay. Motley Fool giới thiệu 9 cách có thể giúp bạn từ từ giải quyết khoản nợ của mình một cách an toàn.

no image
Ảnh minh họa

1. Trả nợ nhiều hơn mức tối thiểu

Trước hết, hãy loại bỏ thói quen trả nợ bằng số tiền tối thiểu được yêu cầu mỗi tháng. Việcthanh toán mỗi kỳ ở mức tối thiểu, thường là 2 - 3% giá trị khoản vay chỉ kéo dài thêm thời giantrả nợ. Đây chính xác là những gì ngân hàng muốn ở bạn. Bạn càng chậm trả nợ, ngân hàng càng cóthêm tiền lãi.

Thay vào đó, mỗi tháng, bạn nên cố gắng chi trả hết khả năng có thể. Nếu mức tối thiểu là 100USD, hãy thanh toán gấp đôi, 200 USD hoặc hơn. Giảm bớt chi tiêu hàng ngày, bạn sẽ tiết kiệm đượcthêm một khoản. Ví dụ, thay vì đi ăn ở ngoài, bạn có thể tự nấu tại nhà, hạn chế ăn thêm món trángmiệng, bớt thời gian đi bar hoặc vui chơi.

Hy sinh một chút nhưng có thể tăng khả năng thanh toán nợ của mình không phải là một cái giá quáđắt. Việc này còn giúp bạn tiết kiệm được hàng trăm, thậm chí hàng nghìn USD khi trả lãi. Thêm nữa,bạn sẽ thoát khỏi hố sâu do chính mình tạo ra nhanh hơn, không phải lo sợ khi hóa đơn gõ cửa mỗitháng.

2. Trả nợ một cách khôn ngoan no image

Hãy dành một khoảng thời gian để xem lại tất cả thẻ tín dụng của mình, đặc biệt chú ý đến loạithẻ có mức lãi suất thấp nhất. Bạn đã sử dụng tối đa hạn mức của chiếc thẻ đó chưa? Nếu chưa, bạnnên chuyển các khoản nợ tín dụng khác sang chiếc thẻ này. Một số loại thẻ cho phép bạn thực hiệnđiều đó và thật ngớ ngẩn khi phải chịu lãi suất 18% thay vì 12%.

Nếu khoản nợ vượt giới hạn tối đa của chiếc thẻ lãi suất thấp đó, bạn có thể làm như sau. Chitrả mức tối thiểu cho khoản nợ ở các thẻ còn lại và tập trung thanh toán dứt điểm cho thẻ có lãisuất thấp nhất. Khi dư nợ ở thẻ có lãi suất thấp này là 0, bạn tiếp tục chuyển các khoản nợ khác vềđây và tiếp tục trả nợ.

Dồn nợ lại và thanh toán, sau đó lặp lại. Cách thức thanh toán này được gọi là "Snowballing"(dựa theo hình ảnh tuyết lăn). Khoản nợ giảm, số tiền để trả nợ gia tăng, cứ thế cho đến khi bạnhết nợ.

Một cách khác để chuyển những món nợ nặng lãi xuống mức an toàn hơn là tận dụng chương trìnhkhuyến mại của một số ngân hàng khi thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng. Bạn có thể nhìnthấy một số quảng cáo như "Hãy chuyển tất cả dư nợ của bạn về chúng tôi và chỉ phải trả mức lãisuất 5,9% cho tới năm sau". Và số tiền tiết kiệm từ việc chuyển mức lãi suất 18% xuống còn 5,9% sẽgiúp bạn giảm dư nợ. Tuy nhiên, bạn cần cân nhắc kỹ trước khi "cắn câu" những ngân hàng này. Lãisuất sau thời gian ân hạn có cao hơn mức bạn đang phải chịu không? Nếu có, bạn có thể tiếp tục tìmmột chương trình khuyến mãi của một ngân hàng khác và làm tương tự như trên. Ngoài ra, hãy chú ýđến mức phạt của ngân hàng đối với hành động này của bạn.

3. Rút tiền từ tài khoản tiết kiệm

no image

Bạn có thể rút tiền từ tài khoản tiết kiệm của mình, đầu tư và sử dụng nguồn lợi thu được để trảnợ. Không ai muốn làm việc nhiều rủi ro như vậy nhưng đôi khi đó lại là một giải pháp tốt. Ngay cảkhi lãi suất nợ tín dụng ở mức 12%, khoản đầu tư của bạn vẫn có thể mang lại một khoản lãi 18%trước thuế. Rút tiền về và trả nợ, số lãi bạn tránh được cũng có giá trị tương đương với 18% màhoàn toàn không có rủi ro.

4. Mượn lại tiền từ bảo hiểm nhân thọ của chính mình no image

Bạn có đóng bảo hiểm nhân thọ bằng tiền mặt không? Nếu có, hãy vay lại số tiền đó. Bạn tự vaytiền của chính mình nhưng lãi suất sẽ thấp hơn so với lãi suất thương mại và có thêm thời gian đểtrả nợ. Nếu bạn qua đời trước khi hoàn trả đủ, số dư nợ còn lại cùng với tiền lãi sẽ được trừ vàocác khoản phúc lợi từ chính sách.

5. Dựa vào người thân, bạn bè no image

Rất có thể người thân hoặc bạn bè sẽ cung cấp cho bạn một khoản tiền để trả nợ nếu như bạn đượctin tưởng và yêu thương. Bạn có thể thanh toán cho họ trễ hạn một chút nhưng vẫn phải có tiền lãi.Các bên nên có một giao kèo trên giấy với thông tin rõ ràng về số tiền vay, kế hoạch trả nợ đểtránh hiểu nhầm. Dĩ nhiên bạn phải tuân theo kế hoạch đó nếu không muốn bị loại khỏi những buổi họpgia đình hay không nhận được quà vào những dịp đặc biệt.

6. Tìm kiếm một khoản vay thế chấp nhà no image

Cách này chỉ áp dụng nếu căn nhà đang ở thuộc sở hữu của bạn sau khi đã thanh toán khoản vay muanhà. Khoản vay thế chấp nhà (Home Equity Loan - HEL) cung cấp 2 cách giúp bạn tiết kiệm. Thứ nhất,bằng số tiền vay thế chấp, bạn giảm mức lãi suất phải trả từ 18% trên thẻ tín dụng xuống chỉ còn 6- 7%. Thứ hai, lãi phải trả trong HEL là một khoản được khấu trừ 25% khi kê khai thuế, nhờ đó lãisuất thực sự bạn phải chịu chỉ ở mức 4,5%. Đây thực sự là một mức lãi suất thấp cho một khoản vaycá nhân.

Tuy nhiên, cách này lại có một rủi ro thường gặp từ chính chủ căn nhà. Một số người thực hiệnHEL, trả hết nợ rồi lại chi tiêu vượt mức trong thẻ tín dụng. Hố nợ nần ngày càng được đào sâu vànguy cơ mất đi ngôi nhà của bạn sẽ rất lớn.

7. Đàm phán với các chủ nợ no image

Sau khi đã làm hết những điều có thể, lôi hết tiền tiết kiệm, tận dụng hết mối quan hệ hay khôngcó nhà, tài khoản 401 (k) thì đã đến lúc đàm phán lại với các chủ nợ. Hãy để họ biết tình trạng củabạn hiện tại và xem xét lại các điều khoản. Thử đề nghị một kế hoạch trả nợ chậm hơn, mức lãi suấtthấp hơn để phù hợp với mong muốn nhận được nhận lại tiền của họ. Các chủ nợ chắc chắn sẽ xem xétcác đề nghị đó nếu như họ không muốn mất toàn bộ khoản cho vay.

8. Khéo léo làm thủ tục vỡ nợ no image

Vỡ nợ là điều tất yếu nếu bạn không thể trả nợ theo bất cứ cách nào ở trên. Hồ sơ tín dụng củabạn sẽ lưu trữ các thông tin này trong vòng 10 năm, đồng nghĩa với việc khó khăn để tiếp cận mộtkhoản tín dụng mới. Lúc này, bạn nên tìm sự giúp đỡ của luật sư để tận dụng những điều khoản có lợicho mình đối với từng loại nợ trong Luật phá sản của mỗi quốc gia. Các tài sản thế chấp sẽ bị tịchthu và bạn sẽ phải tiếp tục làm lại từ bàn tay trắng.